民间借贷案件必知的法律要点
戴启旺 江西赣中律师事务所
一、民间借贷的概念
民间借贷是指自然人、非从事贷款业务的金融机构法人及其他组织之间相互进行的一种资金融通行为。日常生活中，我们可以狭义的将其理解为民间借贷即是指自然人与自然人之间互相借款，并约定到期返还借款本金并支付利息的民事行为（本文以此类借贷关系为阐述对象）。从《合同法》的角度理解，民间借贷实质上就是一种借款合同关系。
二、民间借贷的形式
自然人之间的借款，可以以书面形式确立，也可以以口头等其他形式确立。但无论以何种形式确立的借款合同，都应当是当事人各方在平等、自愿、公平及诚实信用的原则基础上作出的真实意思表示。通常，我们较为常见的借款合同便是《借条》。
三、民间借贷的内容
采用《借条》形式确立民间借贷关系是人们日常生活当中最为常见，且操作最为简单便利的方式，没有之一。比如这样的借条我们都很熟悉“今借到李二狗人民币壹拾万元整，借期一年，月息一分，今借人：赵二牛，2018年5月5日。”我们暂不讨论上述《借条》是否趋近完美，且先来了解《合同法》第一百九十七条对《借款合同》内容的规定。
（一）《借款合同》当事人
《合同法》第一百九十六条将民间借贷关系当事人分为两类即借款人和贷款人。或许未经法律或财会专业训练，人们往往会将借款人和贷款人的概念混淆。其实，我们只要记住一点就很好区分：借款人=债务人=爷爷，贷款人=债权人=孙子。
（二）《借款合同》的法定要素
《合同法》第一百九十七条对《借款合同》内容的规定采取了列举的方式，《借款合同》的内容除当事人信息外还应当至少包括以下内容：借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等。1.借款种类是指借款本金的来源和运营方式等，一般而言自然人之间形成的民间借贷不会特别注明借款种类。2.币种就是指借款本金和利息按照何种币种进行结算，比如通常为人民币、美元、港币等。3.用途是指该笔借款的具体去向，借款用于何处。4.数额很显然就是指借款本金的具体金额。5.利率是指借款人因占用借款本金而约定向贷款人支付相当于该借款本金一定金额的比例。6.期限是指借款本金的约定占用期间。7.还款方式可以有多种理解，可以理解为借款本金及利息的清偿进度方式也可以理解为借款本金及利息的清偿渠道方式。进度方式有“到期本息两清”“先息后本”“等额本息”等等，而渠道方式无非就是现金还款与非现金还款，而随着现代货币支付方式的快速发展，非现金还款又可分为银行转账、支付宝、微信转账等等。
（三）《借款合同》的其他要素
除去上述内容外，还有一些属于《合同法》第一百九十七条并未明确列举的其他内容，相比较而言，其他内容虽然没有上述几点内容之非常必要，但从事后救济的角度考虑也很重要。比如对逾期利息、管辖归属、律师费等的承担约定内容。1.逾期利息是指借款人超出约定的借款期限，仍未向贷款人偿还借款本金及利息而产生的相应惩罚性质的费用。2.管辖归属是指双方因履行民间借贷合同义务过程产生纠纷，事先约定哪个法院对此有管辖权的问题，通常来说基于民间借贷合同的特征，借款人一方是违约常见主体，因此为了减少贷款人的诉讼成本，一般情况下应选择贷款人常住地相应级别的法院作为管辖法院。3.律师费、保全费、评估费、拍卖费等几大极易产生的费用承担，可以在《借条》中明确要求借款人写明“如逾期未清偿本金或利息，贷款人因主张权利而产生的诉讼费、律师费、保全费、评估费、拍卖费等所有费用均全部由借款人承担。”
（四）《借款合同》的担保
贷款人在《借款合同》中可以要求借款人提供担保。担保可以采取保证人担保，也可以采取物权担保。保证担保可以选择一般保证或者连带保证的方式；物权担保可以选择抵押、质押等方式进行。因担保条款涉及《担保法》的具体规定，内容较为繁杂，在此不做详细阐述。
四、民间借贷的生效
根据《合同法》第二百一十条的规定，自然人之间的民间借贷合同，以提供借款为生效要件。据此，民间借贷的生效，不仅应有《借条》或电话录音等书面或口头约定，还应当要有向借款人提供了约定数额的借款本金的转账记录等。如果一旦诉讼时贷款人没有向法庭提交其确实已向借款人提供借款的相应证据，且借款金额大借款人又不到庭参加诉讼或直接否认借款事实的，将存在极大的败诉风险。因此，向借款人提供借款，应当首选银行转账等一对一且有据可查的转款方式，谨慎使用现金交付方式。
五、民间借贷应当特别注意的事项
（一）需认真核实并填全对方真实身份信息、联系方式
在办理民间借贷纠纷案件时，笔者经常遇到的一种情形是：贷款人述称自己与借款人是相识多年的好友，但当我们要求贷款人进一步核实确认借款人真实身份时，有些贷款人却称《借条》上借款人的签名并非他身份证姓名，比如某人身份证姓名李成，但大家习惯称他李二狗，所以在借条上他署名李二狗。这种情况不在少数，且如果李成否认这一事实，其他证人又碍于情面不愿作证的情形，当事人要证明李二狗与李成是同一个人，在司法实践当中也要求十分严格和困难。因此，为了避免借款人逾期不清偿借款又无法核实其真实身份的情况，笔者建议：在订立《借款合同》或出具《借条》时，可要求查看其身份证，并要求对方按照身份证载明的姓名、地址、身份证号码等信息连同有效联系方式进行抄录。
（二）借款金额采用汉字大写数字加阿拉伯数字结合的方式
为防止书面合同数字遭篡改、小数点错位等引起的争议，笔者建议：借款金额可以采取汉族大写数字加阿拉伯数字结合的方式。规范的汉字大写数字：零、壹、贰、叁、肆、伍、陆、柒、捌、玖、拾、佰、仟、万；单位：元；币种：人民币￥。例如“人民币壹拾贰万叁仟捌佰玖拾陆元整（￥123896元整）”两种书写方式结合，避免纂改，同时避免歧义。
（三）利率应当明确，且不宜偏高。
很多当事人因在借贷关系发生时碍于交情没有约定利息和逾期利息，对方逾期清偿甚至下落不明时却又追悔莫及的也不在少数。对此，笔者建议：可在《借条》中适当的明确约定借款期间的利率，借款利率按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年8月6日）第二十条的规定，年利率未超过24%的，法院予以支持。年利率超过36%的，超过部分不支持，借款人已实际支付并要求返还的，法院支持。超过24%但未超过36%的部分，借款人已实际支付后又请求返还的，法院不支持；借款人未实际支付，贷款人要求支付的，法院不支持。在日常生活中，书写《借条》并不会按照年利率24%、36%的方式，而是按照月息壹分、贰分、叁分等习惯进行记载。那么这两者之间又是什么关系呢？如果没有生活经验，这也是极易引起混淆和不理解的，其实记住这一点就很好理解了：月息壹分=月利率1%=年利率12%，以此类推换算即可。
在此，需要特别说明的是，我们俗称的“高利贷”的界限就在于未支付利息的以24%（月息贰分）为红线，已支付利息的以年利率36%（月息叁分）为红线。而一旦构成“高利贷”，也并不是当然的任何利息都无权主张，只是超过红线的部分不能主张，这一点是很多人都容易产生误解的。
（四）借款期限与诉讼时效的关系及认定
如果按照借款合同是否约定了借款期限进行分类，可以分为有借款期限的借款合同和无借款期限的借款合同。
1.有还款期限的借款合同的诉讼时效
依据《民法总则》第一百八十八条的规定，借款期限届满后三年内，贷款人应当向借款人主张还款。如三年内不主张，即属于超过诉讼时效，如借款人应诉提出诉讼时效抗辩，贷款人则丧失胜诉权。比如甲男于2018年5月5日向乙女借款10万，约定2019年5月4日为到期日，则从2019年5月5日起计算3年为其诉讼时效期间。需要特别说明的是，有还款期限的借款合同的诉讼时效是从还款到期后开始计算三年，而非从借款合同的签署日期或生效日期开始计算。
2.无还款期限的借款合同的诉讼时效
很多人当然的认为，无还款期限的借款合同诉讼时效都是二十年，这也是一个比较普遍存在的误解。该类借款合同虽然没有约定还款期限，但是不代表双方没有以其他形式约定还款期，如果依照《合同法》第六十一条、第六十二条的规定能够确定履行期限的，还是应当从可以确定的履行期限届满之日起计算三年诉讼时效。如果不能确定，且贷款人以书面形式通知借款人限期还款，则从限期还款时间届满之日起计算三年。关键在于确定贷款人向借款人主张还款的时间节点，再以此时间节点为起点计算三年，但该时间节点必须在该借款合同生效后的二十年内。
（五）维护民间借贷秩序，催收借款手段应合法
2018年4月6日，中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合下发了《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》【银保监发（2018）10号】，该《通知》强调，民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。该《通知》还明确指出了几种民间借贷中常见的非法活动：严厉打击利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款。严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。严厉打击套取金融机构信贷资金，再高利转贷。严厉打击面向在校学生非法发放贷款，发放无指定用途贷款，或以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息（费用）变相发放贷款行为。严禁银行业金融机构从业人员作为主要成员或实际控制人，开展有组织的民间借贷。
以上几点就是民间借贷案件中所必知的法律要点，只有在了解和掌握了民间借贷法律知识的前提下，才能更好的规范民间借贷行为，降低民间借贷危机，确保民间资金安全，打造良好营商环境。
附：标准版《借条》
借 条
因资金周转需要，本人赵二牛（地址XXXX，身份证号码XXXX，手机号码XXXX）今借到李二狗（地址XXXX，身份证号码XXXX，手机号码XXXX）人民币壹拾万元整（￥100000元整），此款已转入本人指定银行卡（户名：XXX 卡号：XXXX 开户行：XXXX），借期壹年，月息壹分，到期还本付息，逾期利率贰分。如逾期未清偿本金或利息，李二狗可向XX法院起诉，其因主张权利而产生的诉讼费、律师费、保全费、评估费、拍卖费等所有费用全部由赵二牛承担。
今借人： （签字和指纹）
年 月 日
本文作者：戴启旺，江西省永丰县人，北京大学法律本科，中国政法大学在职硕士研究生，江西赣中律师事务所专职律师，中国民主促进会会员。自从事律师执业以来，戴律师严格恪守职业道德和纪律，审慎勤勉执业，成功代理了近百件诉讼案件和非诉法律服务。主要业务领域：民商经济、刑事辩护、知识产权和法律顾问。电话：18679669295.